Новости

Социальный аспект банкротства граждан

Заметка по результатам прочтения книги «Личное банкротство в России и в мире: проблемы XXI века»

Год назад мне посчастливилось выиграть в розыгрыше, устроенном BANKRO.TECH, и получить в качестве приза книгу авторства А. Амелина, А. Смирных и Яна-Око Хойера «Личное банкротство в России и в мире: проблемы XXI века».

По результатам её прочтения решил поделиться своим отзывом на данную работу, которая заметно отличается от большинства юридических статей и работ на тему банкротства граждан.

Сама книга состоит из двух частей:

- первой является исследование немецкого ученого Яна-Око Хойера «Социальная интеграция и изоляция в европейских системах потребительского банкротства», переведенное на русский язык А. Смирных.

В данном исследовании дается определение потребительского банкротства и его цели, рассматривается история введения и реформирования потребительского банкротства в странах Америки и Европы. Кроме того, автором дается классификация систем потребительского банкротства и проводится сравнение австрийской и шведской систем:

- вторая – это работа «Модели банкротства граждан в XXI веке: место России в современном мире» авторства Андрея Смирных и Андрея Амелина, в которой основываясь на предложенной Яном-Око Хойером классификации, авторы излагают свое видение российской модели потребительского банкротства.

Отдельно в комментарии я остановлюсь на первой работе немецкого ученого.

Первое, на что обращает внимание работа Яна-Око Хойера, так это нестандартный подход к теме. В своем исследовании он проводит анализ не только нормативного регулирования в конкретных странах, но и анализ социальных последствий его практического применения.

Так, Ян-Око Хойер в своей работе приходит к выводу, что “fresh start” (освобождение от долгов) в подавляющем большинстве случаев является единственной практической целью потребительского банкротства, и связано это с тем, что обычно потребительское банкротство – это «игра с низкими ставками», так как кредиторы и государства воздерживаются от участия в таких делах, а процедуры в основной массе являются краткими и несложными.

Особенно занятной мне показалась мысль автора о том, что в условиях развитого финансового капитализма, и как следствие, массовой перекредитованности населения, потребительское банкротство выступает ничем иным как элементом социальной политики государства. Ян-Око Хойер, говоря о странах Америки и Европы, указывает, что либерализация финансового сектора в данных странах привела к снижению государственных мер социальной поддержки населения и постепенному отходу от политики регулирования. В таких условиях институт банкротства граждан представляет сдвиг от политики распределения к политике регулирования, когда поддержка социально-уязвимых слоев населения осуществляется не путем прямого распределения общественного продукта, а путем регулирования деятельности субъектов в частном секторе, в данном случае в сфере банкротства.

Интересным является и обоснование такого подхода к целям потребительского банкротства. Так, Ян-Око Хойер пишет, что с экономической точки зрения идея, выступающая фундаментом потребительского банкротства, заключается в том, что возможность освобождения от долгов представляет собой форму «обязательного страхования долгов», перенося риск дефолта на рынках потребительского кредитования с должников на кредиторов, которыми выступают коммерческие банки. Развивая эту мысль, автор пишет, что коммерческие кредиторы являются «лучшими оценщиками рисков», и они «лучше несут риски», объединяя издержки из-за дефолта и распределяя их между всеми заемщиками посредствам повышения цены кредита.

В книге можно подробно ознакомиться с видами систем потребительского банкротства в странах Америки и Европы. Автором приводится подробная классификация таких систем с выделением положительных и отрицательных факторов каждой их них, а также делается авторский вывод о наиболее эффективной системе потребительского банкротства на момент написания работы.

Актуальной эта книга является и потому, что в России уже почти два года как действует механизм внесудебного банкротства для граждан.

Годом ранее юридической фирмой «Арбитраж.ру» совместно с Федресурсом было проведено исследование применения данного механизма на практике. Согласно исследованию лишь в отношении 37% должников были возбуждены процедуры внесудебного банкротства. Кроме того, чаще всего на внесудебное банкротство подают мужчины (58%), возраст должника в 35% случаев составляет от 46 до 64 лет, в 33% — от 36 до 45 лет. Сумма долга в 76% случаев превышает 200 тыс. руб., а в 38% процедур она составляет более 400 тыс. руб.

P.S. Прочтение сей книги привели меня к одной занимательной мысли. Ю.М. Лотман в своём комментарии к роману А.Пушкина "Евгений Онегин" пишет о том, что "жизнь не по средствам" была обязательным элементов жизни русского дворянства. Однако, сегодня в России дворянства давно нет, но благодаря  доступному кредиту большинство российских семей заменило дворянство в упомянутой Лотманом формуле.

 

 



« Вернуться
Источник: Закон.РУ
Автор: Антон Кравченко
Опубликовано 5 июля 2022 года