ПОТЕРИ КРЕДИТОРОВ

По данным "Федресурса", по итогам 2025 года почти 568 тыс. россиян были объявлены банкротами в судебном порядке, 61,3 тыс. человек получили этот статус по упрощенной процедуре - без суда. За 10 лет применения банкротных процедур общее число финансово несостоятельных граждан достигло 2,22 млн человек, объем невыплаченных требований кредиторов составил 4,64 трлн рублей. "Для кредитора это не просто статистика, а очевидные потери. Именно по этой причине банки изначально выступали против банкротных процедур", - напомнил модератор сессии, заместитель гендиректора группы "Интерфакс", руководитель проекта "Федресурс" Алексей Юхнин.

В 2015 году, когда был введен институт банкротства граждан, эксперты предрекали 4 млн банкротств, этого не случилось, указал старший управляющий директор, начальник управления принудительного взыскания и банкротства Сбербанка Евгений Акимов. Закон нужен (фактически это единственный способ выйти из финансового шторма и начать жизнь с чистого листа), в нем заложены все основные концепции: fresh start; no income, no assets, а эта концепция реализована всего в четырех странах (Великобритании, Австралии, России и Казахстане). С этой точки зрения наше законодательство можно назвать одним из лучших в мире, считает Акимов. Тем не менее, по его словам, появилось много недобросовестных посредников, которые уговаривают граждан идти в процедуру банкротства даже тогда, когда в этом нет необходимости, этого-то и опасались банки. Для борьбы с этим явлением банки активно отслеживают недобросовестную рекламу, обещающую списать все долги и дающую 100%-ю гарантию; используют ИИ в процедурах, выявляют признаки недобросовестного поведения.

ТРЕНДЫ БАНКРОТСТВА ГРАЖДАН

В Сбербанке фиксируют три основных тренда. Во-первых, усиление внимания банков к процедуре банкротства граждан в целом: раньше было только взыскание, сейчас предлагается помощь, включая индивидуальную реструктуризацию и комплексное урегулирование (совместная реструктуризация от нескольких банков). Во-вторых, тренд на усиление ответственности (сейчас 30-40% банкротств содержат элементы недобросовестности). В-третьих, добросовестность и обеление рынка.

В 2015 году, когда судебной практики еще не было, арбитражные управляющие не понимали, как им действовать в суде, как именно суды будут применять новые нормы, приходилось перестраиваться на ходу, но со временем ситуация выправилась, говорит генеральный директор Ассоциации СРО "Эгида" Екатерина Пушнова. Второй момент - вознаграждение арбитражного управляющего (АУ). "Даже сейчас 25 тыс. рублей за одну процедуру кажется критически маленькой суммой, но вспомните, как все начиналось - с 10 тыс. рублей, а работы при этом было много. Арбитражные управляющие отказывались от назначения. Тогда в отдел обращений администрации президента за один месяц поступило 1500 жалоб от граждан. Через 1,5 месяца вознаграждение подняли до 25 тыс.", - напомнила она.

Россияне постепенно стали менять отношение к банкротству. 10 лет назад выход в банкротство считался "черной меткой", постыдным действием, а сейчас это не просто юридический механизм, а настоящий социальный институт помощи должникам, его восприятие очень сильно изменилось, говорит Пушнова: 97,3% процедур инициируют граждане, только 2,1% - кредиторы и 0,6% - ФНС. По ее словам, в 94% случаев реализация имущества должника ничего не приносит кредиторам, фактически, арбитражный управляющий просто фиксирует факт добросовестности должника.

После появления тенденции к массовым банкротствам пришлось измениться и СРО: они начали активно применять big data в анализе, вывели индекс стабильности (сколько дел закрывает АУ в месяц по сравнению с новыми делами, которые он берет) и индекс риска (сообщение о признании сделок или действий АУ недействительными), поделилась Пушнова. По ее словам, сейчас работа успешного арбитражного управляющего немыслима без качественной IT-системы, которая пришла на смену Excel-таблицам и помогает вести большое число дел одновременно.

ИНДИВИДУАЛИЗАЦИЯ В ПОДХОДАХ

Массовые банкротства привели к обезличиванию и типизации судебных актов, но все же нельзя не заметить, что у каждого судьи перед принятием решения складывается свой образ должника, говорит член научно-консультативного совета (НКС) при Верховном суде (ВС) РФ, завкафедрой предпринимательского и корпоративного права РГУП им. В.М.Лебедева Александр Кирпичев. Например, в одном деле суд отказывает должнику в погашении долгов, потому что тот когда-то по подсказке брокера изменил данные о своей занятости, в другом приходит отказ из-за бытовых приборов (суд посчитал, что духовка и микроволновка имеют одно и то же назначение - приготовление пищи - и можно было не приобретать второй прибор), а в третьем деле, наоборот, учитывает, что должник пытался устроиться на работу, но помешала пандемия, соответственно, суд считает этого человека добросовестным.

Еще одна важная тенденция в судебных актах - больший учет интересов семьи, её обеспечения. До 2025 года это встречалось намного реже, отмечает Кирпичев: к банкротству граждан подходили как к банкротству предпринимателей. В Обзоре практики по банкротству, принятом в 2026 году уже при новом руководителе Игоре Краснове, ВС РФ указал образ гражданина-банкрота, на который следует ориентироваться: "законодательство о банкротстве позволяет освободиться от долгов добросовестному должнику, попавшему в затруднительное финансово-экономическое положение".

По словам Алексея Юхнина, наиболее вероятный портрет современного банкрота, составленный по результатам опроса Службы поддержки "Федресурса": уставший и растерянный человек, попавший в кредитную кабалу или обманутый финансовыми мошенниками. Такие люди не знают разницы между МФЦ, судом и "Федресурсом", считают, что информация о банкротстве не должна раскрываться публично. Как правило, пользователи жалуются на блокировку карт, невозможность оплатить товары и услуги из-за публикации в реестре, на бездействие финансового управляющего, в том числе неопубликование сведений, при наличии решения суда.

НОВЫЕ ПРАВИЛА ДОЛГОВОГО КОНСУЛЬТИРОВАНИЯ

Центробанк прилагает много усилий для улучшения качества кредитного потребления, например, с 1 января заработал принятый при участии ЦБ закон 332-ФЗ, устанавливающий требования к содержанию рекламы услуг, связанных с банкротством граждан (в частности, уже упоминавшихся раздолжнителей), указал начальник Управления регулирования Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Алексей Чирков.

При этом важно "разделять черное и белое" - раздолжнителей и добросовестных посредников, долговых консультантов, которые также работают на этом рынке. "Нашей общей задачей является выработка стандартов и правил поведения на этом рынке. Нужно правильно ориентировать человека и корректно доносить до него информацию, чтобы граждане понимали, как им поступать в той или иной ситуации. Например, когда имеет смысл идти к кредитору и брать кредитные каникулы, а когда, в тяжелых случаях потери дохода, нет смысла проводить реструктуризацию и лучше сразу идти в банкротство", - отмечает Чирков. Пока на рынке нет единого понимания, что входит в сферу деятельности долгового консультанта, задача профессионального сообщества - выработать эти правила, синхронизировать ожидания банков, граждан и других участников рынка, считает он.

В ЦБ понимают, что проблема возникает не в момент, когда должник не может платить по долгам, а намного раньше, при обращении за кредитом в банки, при некорректной оценке финансовой нагрузки. Важно, чтобы задолженность была управляемой, заключает он.